К статьям

Полезно · Гид по ипотеке

Ипотека с господдержкой: какие льготные программы действуют в 2026 году

Обновлено: 11 сентября 2026 · время чтения — 6 минут

Раньше «ипотека с господдержкой» означала одну программу на всех заёмщиков — под 8% годовых. Она закончилась ещё 1 июля 2024 года, и с тех пор льготная ипотека — это не одна программа, а несколько разных, у каждой свои условия и своя аудитория. Разберу, что действует сейчас, кому что подходит и на что обратить внимание при выборе.

1 Какие программы действуют сейчас

Важно понимать

Массовая льготная ипотека на новостройки под 8% для всех заёмщиков завершилась 1 июля 2024 года и в 2026 году не действует. Сейчас вместо неё — несколько адресных программ, каждая для своей категории заёмщиков.

Семейная ипотека6% годовых — семьи с ребёнком до 6 лет, ребёнком-инвалидом до 18 лет или двумя детьми 7–18 лет в отдельных регионах
IT-ипотека6% годовых — сотрудники аккредитованных IT-компаний 18–50 лет с доходом от 90 тыс. ₽ (от 150 тыс. ₽ в Москве, Петербурге и городах-миллионниках)
Сельская ипотекаот 0,1 до 3% годовых — для покупки или строительства жилья в сельской местности
Дальневосточная и арктическая ипотека2% годовых — для покупки жилья на Дальнем Востоке или в Арктической зоне, есть возрастной ценз
Ипотека для новых территорий2% годовых — для покупки жилья в ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областях

Для клиентов в Москве и Московской области практический интерес обычно представляют первые две программы — семейная и IT-ипотека. Подробный разбор условий семейной ипотеки и того, что может измениться с 1 октября 2026 года, — в отдельной статье блога.

2 Что общего у всех программ

  1. Первоначальный взнос — как правило, от 20% стоимости жилья (кроме отдельных случаев по сельской ипотеке).
  2. На один кредит можно использовать только одну льготную программу — совместить, например, семейную и IT-ставку в рамках одной сделки нельзя.
  3. Регистрация в приобретённом жилье обязательна в установленный срок после сделки — если её не оформить вовремя, банк вправе поднять ставку до рыночной, причём задним числом.
  4. Условия периодически меняются: например, с 1 февраля 2026 года семейную ипотеку можно оформить только на обоих супругов совместно — программа больше не рассчитана на одного из супругов по отдельности.
Уточнение

Помимо федеральных программ, в отдельных регионах действуют собственные меры поддержки — субсидии от местного бюджета, программы для бюджетников или многодетных семей. Они не заменяют федеральную льготную ставку, но иногда могут применяться вместе с ней — это стоит уточнять отдельно в своём регионе.

3 Как выбрать программу — по вашей ситуации

Есть ребёнок до 6 лет или ребёнок-инвалидсемейная ипотека, 6%
Работаете в аккредитованной IT-компанииIT-ипотека, 6% — но заранее проверьте порог по зарплате и возрасту
Планируете дом или квартиру в сельской местностисельская ипотека, от 0,1 до 3%
Переезжаете на Дальний Восток или в Арктическую зону, попадаете в возрастной ценздальневосточная или арктическая ипотека, 2%
Не подходите ни под одну программурыночная ставка со субсидией от застройщика или региональная мера поддержки — считается отдельно

4 Частые ошибки при выборе программы

  1. Подавать заявку сразу в один банк, не сравнив условия по одной и той же программе в нескольких — надбавка банка сверх льготной ставки может отличаться на 1–2 процентных пункта.
  2. Не проверять зарплатный порог или трудовой стаж заранее, особенно для IT-ипотеки — отказ приходит уже после сбора документов.
  3. Путать региональные меры поддержки многодетных семей с федеральной семейной ипотекой — это разные программы, и они не всегда совместимы автоматически.
  4. Забывать про обязательную регистрацию в приобретённом жилье — просрочка меняет ставку на рыночную, даже если сделка была оформлена по всем правилам.

Совет Светланы

Что я советую клиентам на этапе выбора программы:

  • прежде чем выбирать программу, посчитайте, по какой ставке банк одобрит именно вас, — иногда выгоднее не льготная программа, а стандартная ипотека с субсидией от застройщика;
  • если вы подходите сразу под несколько программ — например, семейную и IT — сравнивайте итоговую переплату по каждой, а не только ставку: лимиты кредита и требования по взносу у них разные;
  • уточняйте актуальные условия непосредственно перед сделкой — на «Дом.РФ», «Госуслугах» или у ипотечного менеджера банка: правила меняются по несколько раз в год.

Льготных программ стало больше, но и разобраться в них стало сложнее: у каждой свои требования, свои лимиты и свои нюансы, которые не всегда очевидны на старте. Моя задача как ипотечного брокера — подобрать программу под вашу конкретную ситуацию, а не предлагать первую попавшуюся с красивой ставкой.

Светлана Миклуха

Эксперт по недвижимости, сертифицированный ипотечный брокер

11.09.2026

О статье

Материал основан на официальных условиях льготных ипотечных программ и открытых публикациях по состоянию на 11 сентября 2026 года. Условия программ периодически меняются — актуальные параметры и своё право на ту или иную программу уточняйте на «Дом.РФ», «Госуслугах», в банке или на консультации.

Подобрать программу для моей ситуации